买保险不指定受益人?别让后期理赔成为一场噩梦

摘要: “指定受益人”和“法定受益人”之间的区别是什么?

很多人在投保人身保险时,常常会忽略“受益人”这一项,尤其是身故保险金的受益人这一项,一不小心就会导致后期理赔成为一场噩梦。

有这样一则新闻案例:一位继父为女儿投保,爱女因病身故后,从未给过保险费的生父却成了女儿身故金的受益人之一,并要参与10万元保险金的分配,这场纠纷就是因为保单中受益人一栏的“法定”二字。

  • 指定受益人和法定受益人之间的区别是什么?

  • 为什么你“最好”指定保险受益人?

  • 保险金什么情况下会变遗产?



什么是保险受益人呢?

保险受益人又称为“保险金领取人”,是指由被保险人或者投保人指定,在保险事故发生或者约定的保险期限届满时,依照保险合同享有保险金请求权的人。

生存受益人就是活着的时候,可以领钱那个人,一般是投保人或是被保险人。这个比较不容易出问题,而常常出现纠纷或理赔难的,是在身故受益人这块儿。



指定受益人和法定受益人有什么区别呢?

谁可以是指定受益人?

根据《保险法》第三十九条,我们可以看出,除了劳动关系中的人身险,是可以指定任意人的,前提是须经过被保险人同意。

在实际购买时,大多保险公司会要求指定直系亲属,尤其是意外险、重疾险,这也是为了规避道德风险,以免出现骗保甚至更恐怖的事情(自己脑补吧)。据深蓝保说,陆家嘴国泰可以将情侣等非血缘关系的人作为受益人,不过需要在投保的时候说明原因,由保险公司进行审核。

谁是法定受益人?

填保单时如果你填的是法定受益人或者不填,根据《保险法》中的规定,“没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的”,身故保险金会被认定为遗产,按照《继承法》的规定,按照下列顺序继承

第一顺序为:1、配偶、子女、父母;

2、丧偶儿媳对公、婆,丧偶女婿对岳父、岳母。尽了赡养义务的,作为第一顺序继承人。

第二顺序为:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后,有第一顺序继承人的,第二顺序继承人不能继承。在没有第一顺序继承人继承的情况下,第二顺序继承人继承。

指定受益人对比法定受益人的好处在哪?先看两个案例。

案例一:指定受益人

投保人杨某为其妻子罗某投保某保险公司的终身寿险,保单指定受益人为其子杨小某,2014年3月16日被保险人罗某因病身故,3月17日受益人提交资料申请理赔,保险公司核实事故,核对资料后于3月19日结案,向受益人杨小某赔付身故保险金10万元。

案例二:法定受益人

投保人陈某为自己投保某公司的终身寿险,受益人为法定。2013年8月27日,被保险人因车祸身故。其第一顺序继承人有5位,且在不同城市居住,公证处办理继承权公证时需全体继承人到场,所以直至2014年2月公证手续才办理完毕,2014年3月5日,受益人向我司申请给付保险金,保险公司经核实事故后,于3月12日结案,给付保险金21万元。

看到这你知道指定受益人到底有多重要了吧,总结一下,好处有三点:

(一)、指定受益人让你理赔手续更简单。

指定受益人申请理赔只需提交受益人身份证明材料即可,而法定继承不仅需要提供各种文件,还需要继承人都到场,程序是相当的繁琐,相当于和被保险人相关继承人都需要一一证明。想着都好麻烦啊!还是指定的好。

(二)、指定身故受益人所赔付保险金不得用于抵债。

很多人说买保险是避债避税,其实只有指定受益人才有可能做到这一点,而法定受益人是不能做到的。

也就是说若被保险人生前负有一定的债务,在法定受益人的情况下,人身保险身故金首先是用于偿还其所负债务,剩余的金额部分才可由其法定继承人继承。而作为保险受益金的财物是不得用于抵债的。

因为在法律上受益权>债权>继承权

(三)、不征收遗产税。

“法定”的话,保险金将作为遗产按继承顺序进行分配,一旦国内的遗产税开征,法定继承人就可能得上缴5%~20%不等的遗产税。

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附:人身险中一些保险金的受益人情况




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